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中小企業貸款保證保險
發布時間:2017-10-05   

  總則

  第一條  本保險合同由保險條款、投保單、保險單以及批單等組成。凡涉及本保險合同的約定,均應采取書面形式。

  第二條  根據國家相關法律法規的規定,與貸款金融機構簽訂真實、合法、有效的貸款合同(以下稱“貸款合同”)的中小企業(即貸款合同中的借款人)均可作為投保人向保險人投保本保險。

  中小企業是指符合中華人民共和國工業和信息化部、國家統計局、國家發展和改革委員會、財政部聯合印發的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》(工信部聯企業〔2011〕300號)規定的劃型標準的企業。

  第三條  凡經國家政府部門批準開辦貸款業務的金融機構(即貸款合同中的貸款人)均可作為本保險的被保險人。

  保險責任

  第四條  在保險期間內,投保人未能按照與被保險人簽訂貸款合同的約定履行還款義務,且投保人拖欠任何一期貸款達到保險單約定的期限(以下簡稱“賠款等待期”)以上的,視為保險事故發生。保險人對投保人應償還而未償還的全部貸款本金及相應的利息按照本合同的約定承擔賠償責任。

  賠款等待期是指保險人為了確定保險損失已經發生,被保險人提出索賠前必須等待的一段時期。賠款等待期從貸款合同中約定的應付款日開始,由保險合同雙方商定,并在保險單中載明。

  第五條 被保險人因發生上述第四條責任范圍內的事故所支付的仲裁費用或訴訟費用及保險人事先書面同意支付的其他費用,保險人負責賠償,但同一賠案中上述費用的賠償金額之和以投保人所欠款項的30%為限。

  無論貸款合同如何約定,保險人認定投保人的還款順序為:

  (一)先償還已逾期部分的貸款,再償還未逾期貸款;

  (二)對已逾期部分的貸款,按逾期情形發生的先后順序依次償還。

  責任免除

  第六條  下列原因造成的損失、費用和責任,保險人不負責賠償:

  (一)戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖突、軍事行動、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂;

  (二)被保險人或其雇員的故意行為;

  (三)地震、海嘯及其次生災害。

  第七條  存在下列情況之一的,保險人不負責賠償:

  (一)投保人與被保險人訂立的貸款合同被依法認定無效或被撤銷的;

  (二)投保人與被保險人采用欺詐、惡意串通等手段訂立貸款合同的;

  (三)投保人與被保險人對貸款合同內容進行修改,事先未征得保險人書面同意的;

  (四)未經保險人書面同意,被保險人與投保人、擔保人就償還貸款達成和解協議的;

  (五)在保險期間內,投保人將擔保合同約定的抵(質)押物進行轉賣、轉讓或轉贈的;

  (六)被保險人違反《中華人民共和國商業銀行法》或《貸款通則》等有關規定未對投保人進行資信調查或未按規定程序進行貸款審批的。

  第八條  下列損失、費用和責任,保險人也不負責賠償:

  (一)投保人不履行貸款合同約定的還款義務所造成的罰息、違約金、賠償金以及逾期利息;

  (二)發生保險事故所引起的各種間接損失;

  (三)按保險單載明的絕對免賠率計算的免賠額;

  (四)本保險合同第三十條約定的按比例計算賠償額之外的其他損失以及該條約定的保險人有權從應付賠償額中進行扣除的金額。

  第九條  其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用,保險人不承擔賠償責任。

  保險金額與免賠率

  第十條  本保險合同的保險金額為投保人與被保險人訂立的貸款合同項下應償還的全部貸款本金、利息之和(以下簡稱:貸款本息)。

  第十一條  本保險合同實行絕對免賠率,絕對免賠率為保險事故發生時投保人所欠被保險人貸款本息的一定比例。該比例由投保人與保險人協商確定并在保險單中載明。

  保險期間

  第十二條  本保險合同的保險期間由投保人、被保險人與保險人協商確定,但最長不超過一年,具體保險起始日和終止日以保險單上載明的日期為準。如果借款人提前還清貸款,則保險期間至提前還款日結束。

  保險費

  第十三條 保險費按照保險人規定的保險費率表計收。

  保險人義務

  第十四條  訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。

  第十五條  本保險合同成立后,保險人應當及時向投保人簽發保險單或其它保險憑證。

  第十六條  保險人按照保險合同第二十七條的約定,認為被保險人提供的有關索賠的證明和資料不完整的,應當及時一次性通知投保人或被保險人補充提供。?

  第十七條  保險人收到被保險人的賠償的請求后,應當及時作出是否屬于保險責任的核定;情形復雜的,應當在三十日內作出核定,但保險合同另有約定的除外。

  保險人應當將核定結果通知被保險人;對屬于保險責任的,在與被保險人達成賠償保險金的協議后十日內,履行賠償保險金義務。保險合同對賠償保險金的期限有約定的,保險人應當按照約定履行賠償保險金的義務。保險人依照前款約定作出核定后,對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起三日內向被保險人發出拒絕賠償保險金通知書,并說明理由。

  第十八條  保險人自收到賠償的請求和有關證明、資料之日起六十日內,對其賠償的數額不能確定的,應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付;保險人最終確定賠償的數額后,應當支付相應的差額。

  投保人、被保險人義務

  第十九條  訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人、被保險人應當如實告知。

  投保人、被保險人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除保險合同。

  前款規定的合同解除權,自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。發生保險事故的,保險人應當承擔賠償保險金的責任。

  投保人、被保險人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償保險金的責任,并不退還保險費。

  投保人、被保險人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償保險金的責任,但應當退還保險費。

  保險人在合同訂立時已經知道投保人、被保險人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償保險金的責任。

  第二十條  除另有約定外,投保人應在保險合同成立前一次性交清全部保險費。

  第二十一條  本保險合同項下投保人向被保險人申請的貸款僅可用于生產經營用途(不包括購置機動車)。投保人應按照約定用途使用貸款,不得挪用貸款從事股本權益性投資、房地產投機等國家明令禁止或限制的活動。

  第二十二條  申請投保時,投保人應如實填寫投保單,提供保險人要求的證明資料。

  第二十三條  被保險人應按照國家有關法律法規和貸款管理規定,在嚴格審核投保人資信情況的基礎上發放貸款,并向保險人出具投保人的資信評估報告及發放貸款意見。被保險人未履行嚴格審核義務,導致保險事故發生的,保險人有權拒絕賠償。

  第二十四條  在保險期間內,被保險人應及時檢查并協助保險人了解貸款合同的履行情況;被保險人如發現投保人有潛在的違約風險,或有任何其他可能導致本保險合同風險顯著增加的情況,應及時通知保險人,并協助保險人共同采取措施降低或消除風險。被保險人未履行上述約定,因危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不負責賠償。

  第二十五條  投保人未按照貸款合同的約定履行還款義務時,被保險人應及時通知保險人,并做好對逾期貸款的催收工作和催收記錄;如保險人認為需要,被保險人應在接到保險人書面請求后及時就委托催收事宜向保險人出具授權委托書。被保險人拒絕委托保險人催收的,對因此增加的保險責任,保險人不負責賠償。

  第二十六條  保險事故發生后,被保險人應該:

  (一)盡力采取必要、合理的措施,防止或減少損失,否則,對因此擴大的損失,保險人不承擔賠償責任;

  (二)及時通知保險人,并書面說明事故發生的原因、經過和損失情況;故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的,保險人對無法確定的部分,不承擔賠償保險金的責任,但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應該及時知道保險事故發生的除外。

  (三)涉及違法、犯罪的,應立即向公安部門報案,否則,對因此擴大的損失,保險人不承擔賠償責任。

  賠償處理

  第二十七條  被保險人向保險人請求賠償時,應提交下列書面材料:

  (一)索賠申請書;

  (二)保險單正本;

  (三)貸款合同;

  (四)與貸款合同有關的所有擔保文件;

  (五)被保險人簽發的逾期款項催收通知書或律師函;

  (六)未按期付款損失清單;

  (七)保險人合理要求的有效的、作為請求賠償依據的其他證明材料;

  (八)投保人、被保險人所能提供的其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

  被保險人未能提供有關材料,導致保險人無法核實該申請的真實性的,保險人對無法核實部分不承擔賠償責任。

  第二十八條  被保險人已向投保人提起訴訟的,索賠時應向保險人提供訴訟狀,如訴訟已終結,應提供相應的判決書、裁定書、調解書及其他法律文書。

  被保險人與投保人就貸款合同發生的爭議需進行和解、調解的,應先行征得保險人的書面同意。

  第二十九條  發生保險責任范圍內的損失,保險人按以下方式計算賠償:

  (一)投保人未提供抵押、質押或其他擔保的,保險人的賠償以投保人未清償貸款合同中的貸款本息的部分為計算基礎;

  (二)投保人提供抵押、質押或其他擔保的,保險人的賠償以被保險人向投保人和擔保人追償或處置抵押物、質押物后,仍不足以清償貸款合同中約定的貸款本息的部分為計算基礎;

  (三)在依據本條第(一)或第(二)項計算的基礎上,保險人在保險金額內,以投保人未償還的貸款本息扣除按保險單載明的絕對免賠率計算出的免賠額后計算賠償。

  具體公式為:

  保險賠款=投保人未能償還的貸款本息(或向投保人和擔保人追償或處置抵押物、質押物后,仍不足以清償貸款合同中約定的貸款本息的部分)×(1-絕對免賠率)

  第三十條  在被保險人提出索賠請求的情況下,如被保險人向投保人發放了其他未向本保險人投保的貸款,并且在索賠請求涉及的投保貸款發生逾期之后,投保人償還了未投保貸款的,保險人按已投保貸款金額占投保人向被保險人貸款的總金額的比例計算賠償。若投保人在未投保貸款約定還款日前提前償還未投保貸款的,則該償還金額將從保險人應付賠償額中進行扣除。

  第三十一條  保險事故發生時,如果存在重復保險,保險人按照本保險合同的相應保險金額與其他保險合同及本保險合同相應保險金額總和的比例承擔賠償責任。

  其他保險人應承擔的賠償金額,本保險人不負責墊付。若被保險人未如實告知導致保險人多支付賠償金的,保險人有權向被保險人追回多支付的部分。

  第三十二條  發生保險責任范圍內的損失,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內行使被保險人對投保人請求賠償的權利,被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

  被保險人已經從投保人處取得賠償的,保險人賠償保險金時,可以相應扣減被保險人已從投保人處取得的賠償金額。

  保險事故發生后,在保險人未賠償保險金之前,被保險人放棄對投保人請求賠償權利的,保險人不承擔賠償責任;保險人向被保險人賠償保險金后,被保險人未經保險人同意放棄對投保人請求賠償權利的,該行為無效;由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的,保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

  第三十三條  保險人受理案件、參與案件訴訟等行為,均不構成保險人對賠償責任的承諾。

  第三十四條  被保險人對保險人請求賠償的訴訟時效為二年,自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

  爭議處理

  第三十五條  因履行本保險合同發生的爭議,由當事人協商解決。協商不成的,提交保險單載明的仲裁機構仲裁;保險單未載明仲裁機構或者爭議發生后未達成仲裁協議的,依法向有管轄權的人民法院起訴。

  第三十六條  本保險合同有關的以及履行本保險合同產生的一切爭議的處理適用中華人民共和國法律(不包括港澳臺地區法律)。

  其他事項

  第三十七條  保險人和被保險人均應履行本保險條款約定的合同義務。一方不履行該等合同義務或履行該等合同義務不符合本保險條款約定的,應按法律法規及雙方約定承擔違約責任。

  第三十八條  保險責任開始前,投保人要求解除保險合同的,應當向保險人支付相當于保險費5%的退保手續費;其余保險費,保險人應當退還。

  第三十九條  保險責任開始后,投保人提前還清貸款的,方可申請退保。投保人憑退保申請書、保單正本、被保險人提供的還清貸款及利息的書面證明和退保無異議書面證明向保險人申請退保。自通知保險人之日起,保險合同解除,保險人按照保險責任開始之日起至合同解除之日止期間與保險期間的日比例計收保險費,并退還剩余部分保險費。

  第四十條  本保險合同約定與《中華人民共和國保險法》等法律規定相悖之處,以法律規定為準。本保險合同未盡事宜,以法律規定為準。

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